課題① お金の取り崩し方
資産5,000万円をどう使っていくか、実はこれだけで一つの大きなテーマだ。
「定額取り崩し」か「定率取り崩し」か。その選択ひとつで、その後のライフプランが大きく変わってくる。
まず簡単に整理すると、定額とは毎月一定の金額を引き出す方法、定率とは残高の一定割合を毎年引き出す方法だ。たとえば5,000万円の資産があるとして、定額なら「毎月17万円」と決めて引き出す。定率なら「毎年残高の4%」と決めるので、資産が増えれば引き出し額も増え、減れば引き出し額も自然と減る。
定率は資産が長持ちしやすいと言われている。相場が下がれば引き出し額も自動的に減るため、元本を守りやすいのが強みだ。老後のために資金を残すという考え方だ。
ただ、私は少し違う。老後のためだけに切り詰めて生きるという選択はしたくない。退職後の時間を、ちゃんと楽しみながら使いたい。だから、毎月の生活が安定しやすい定額取り崩しを選ぼうと思っている。
ただし、定額にも弱点はある。相場が下がった時期でも同じ額を引き出すため、元本を削りやすい。取り崩しの頻度（毎月か、年1回まとめてか）によっても、税金や運用効率に差が出る。
さらに、現金と株式をどう配分するか、ポートフォリオの設計も避けて通れない。退職前に、もう少し深く考える必要がある。
課題② 年金に関して
正直に言うと、年金についてはまだほとんど考えていない。
今後も制度改正はあるだろうし、60歳で受け取るのか70歳まで繰り下げるのか、その時に副業を続けているのか、別の収入があるのか。不透明な要素が多すぎて、「その時にならないとわからない」というのが、今の正直な答えだ。
ただ、一つだけ心がけたいことがある。たまに届く年金定期便は、ちゃんと確認しておくこと。今の時点でおよそいくら受け取れるのかを把握しておくだけで、取り崩し計画の精度も上がるはずだ。完璧な答えは出なくても、現状を知ることから始めるしかない。
課題③ インフレと運用利回り
今のシミュレーションは、物価が上がらない前提で組んでいる。しかし年率2%のインフレが続けば、20年後の生活費は今より約50%近く膨らむ計算になる。老後のお金は「いくら貯めるか」だけでなく、「その価値が目減りしないか」も同時に考えなければならない。
また、積立から取り崩しへとフェーズが変わる中で、資産をどの程度の利回りで運用し続けられるかも重要だ。現金比率をどう保つかも含めて、定期的な見直しは欠かせない。
運用方針はできるだけシンプルに保ちたい。S&P500とオルカンを軸にしたインデックス投資と現金。この組み合わせで、現金比率を調整しながらリスク管理をしていく予定だ。複雑にすればするほど、判断が鈍くなる。シンプルであることが、長く続けるための一番の条件だと思っている。
課題④ 時間とお金の使い方
サイドFIREが実現したら、最初の数か月は副業をしながらも、少しゆっくりした時間を過ごしたい。妻との旅行、海外の友人に会いに行くこと、観たかった映画を思う存分に。当たり前のようで、今の生活ではなかなかできないことばかりだ。
ただ、一つ気になっていることがある。お盆や年末の長めの休みを取ると、どうしても生活リズムが崩れてしまう。今は電車通勤で自然と体を動かしているが、サイドFIREで通勤がなくなれば、意識して体を動かす習慣を作らないといけない。自由な時間と、健康管理はセットで考える必要がある。
そして、お金のこと。過度な節約を前提としたサイドFIREは望んでいない。ある程度豊かに、人生を楽しみながら生きていきたい。そのためにも、このブログを含めた新たな収入への挑戦は続けたいし、FIREを目指す人・実現した人のコミュニティにも積極的に参加して、人との繋がりも大切にしていきたい。
課題⑤ 想定外の出費
シミュレーションには含めていないが、まとまった出費についても、きちんと考えておかなければならない。
住宅の修繕や設備交換、車の買い替え、子どもへの支援、そして親の介護。この中で私たちに最も現実味があるのは、親の介護だ。——これらは「いつか来るもの」ではなく、「必ず来るもの」である。健康問題も同じで、大きな病気や手術が重なれば、家計への影響は決して小さくない。
毎月の収支がプラスでも、こうしたスポット的な大型出費に備えた「緊急予備費」を、別枠でしっかり確保しておく。それが、長く安心して生きていくための、最後の砦だと思っている。
おわりに
サイドFIREは、会社を辞めることがゴールではない。
お金の取り崩し方、年金、インフレ、やりたいこと、想定外の出費。こうして課題を並べてみると、「辞めた後」の方が、考えることはずっと多い。
ただ、それでも、不安を理由に立ち止まるつもりはない。完璧な準備などできないし、思い切って飛び込んでみるしかない。ま～なんとかなるだろう。
あと3年。残りの会社員生活を、楽しもうと思う。
